PKV-Altersrückstellungen: So funktioniert Ihre Vorsorge fürs Alter

Die wichtigsten Fakten kompakt

Was sind Altersrückstellungen genau? Ein festgelegter Anteil Ihrer PKV-Prämie wird automatisch zurückgelegt. Diese Rücklage federt die natürlich steigenden Gesundheitskosten im Alter ab und hält Ihre Beiträge stabil.

Wer profitiert davon? Jeder PKV-Versicherte zwischen 22 und 61 Jahren bildet automatisch Rückstellungen. Je früher Sie einsteigen, desto mehr können Sie ansparen – und desto stabiler bleiben Ihre Beiträge später.

Vorsicht bei Versicherungswechsel: Bei einem Wechsel zu einem anderen PKV-Anbieter können Sie nur einen Teil der Rückstellungen mitnehmen. Wechseln Sie zurück in die GKV, verfallen sie komplett – es gibt keine Auszahlung! Man spricht hier vom "Vererben" der Rückstellungen an die Versichertengemeinschaft.

So funktioniert das System der Altersrückstellungen

Das Prinzip ist einfach und genial: In jungen Jahren, wenn Sie statistisch weniger Leistungen benötigen, zahlen Sie etwas mehr als nötig. Dieser Überschuss wird angelegt und verzinst. Im Alter, wenn die Behandlungskosten naturgemäß steigen, werden diese Rücklagen aufgelöst und halten Ihren Beitrag stabil.

Die gesetzlichen Spielregeln: Seit dem Jahr 2000 müssen alle PKV-Versicherten zwischen 22 und 61 Jahren mindestens 10% ihres Beitrags als gesetzlichen Zuschlag für Altersrückstellungen aufwenden. Ab dem 65. Lebensjahr profitieren Sie dann von diesem angesparten Polster.

Wie Ihre Rückstellungen arbeiten:

• Ihr Versicherer legt das Geld am Kapitalmarkt an

• Kalkuliert wird mit maximal 3,5% Zinsen

• Erwirtschaftet der Versicherer mehr (Überzins), fließen 90% davon wieder in Ihre Rückstellungen

• Die Rücklagen müssen bis zu Ihrem 80. Lebensjahr aufgebraucht sein

Wahrheiten und Irrtümer über Altersrückstellungen

Richtig ist: "Die Rückstellungen werden individuell angespart, aber kollektiv genutzt" – Sie sparen zwar für sich, aber innerhalb Ihrer Versichertengruppe (Kohorte) werden die Gelder nach Bedarf verteilt.

Falsch ist: "Ab 65 sinkt mein Beitrag" – Die Rückstellungen reduzieren nicht Ihren Beitrag, sie verhindern nur altersbedingte Erhöhungen.

"Die Rückstellungen werden erst ab 65 verwendet" – Der Zeitpunkt ist individuell und hängt von Ihrem Eintrittsalter und der Zinsentwicklung ab.

"Manche Versicherer verbrauchen die Rückstellungen sofort" – Das ist der normale Anrechnungsbeitrag, kein Missbrauch Ihrer Rücklagen.

Wie hoch sind Ihre Rückstellungen?

Die gesetzliche Mindesthöhe beträgt 10% Ihres Monatsbeitrags. Viele Versicherer kalkulieren jedoch höhere Anteile ein, besonders bei spätem Eintritt in die PKV. Die genaue Höhe hängt ab von:

• Ihrem Eintrittsalter (je jünger, desto niedriger der Prozentsatz)

• Dem gewählten Tarif

• Der Kalkulation des Versicherers

Die exakte Berechnung ist versicherungsmathematisch komplex und unterliegt strengen gesetzlichen Vorgaben.

Was passiert beim Wechsel mit Ihren Rückstellungen?

Rückkehr in die GKV: Totalverlust! Alle angesparten Rückstellungen verfallen ersatzlos. Es gibt keine Auszahlung oder spätere Anrechnung – selbst wenn Sie später wieder in die PKV eintreten.

Tarifwechsel beim gleichen Anbieter: Optimal! Ihre Rückstellungen bleiben vollständig erhalten. Bei gleichwertigen Leistungen haben Sie sogar ein gesetzliches Recht auf den Wechsel (§ 204 VVG).

Wechsel zu anderem PKV-Anbieter: Teilweise Mitnahme möglich – aber nur für Verträge ab 2009 und nur der Übertragungswert. Je länger Sie beim alten Anbieter waren, desto höher der Verlust. Ein Wechsel lohnt sich meist nur bei jungen Versicherten oder kurzen Vertragslaufzeiten.

Tipp: Bei höherwertigen Tarifen kann eine neue Gesundheitsprüfung fällig werden!

Auch Zusatzversicherungen bilden Rückstellungen

Anders als in der PKV gibt es bei Zusatzversicherungen keine gesetzliche Pflicht zur Rückstellungsbildung. Trotzdem bieten viele Tarife diese an:

Mit Rückstellungen: Höhere Anfangsbeiträge, dafür stabilere Prämien im Alter Ohne Rückstellungen: Günstigerer Einstieg, aber stärkere Beitragserhöhungen später

Bei einem Anbieterwechsel gehen auch hier alle Rückstellungen verloren.

Fazit: Ihre Altersvorsorge in der PKV

Altersrückstellungen sind ein durchdachtes System, das Ihnen Beitragsstabilität im Alter garantiert. Je früher Sie in die PKV einsteigen, desto besser funktioniert diese Vorsorge. Bedenken Sie aber: Ein Systemwechsel oder häufige Anbieterwechsel können teuer werden. Planen Sie langfristig und lassen Sie sich professionell beraten, um das Beste aus Ihrer PKV-Mitgliedschaft herauszuholen.