PKV-Altersrückstellungen: So funktioniert Ihre Vorsorge fürs Alter

Altersrückstellungen einfach erklärt

Ein Teil Ihrer monatlichen PKV-Prämie wird automatisch zurückgelegt. Dieses Kapital gleicht später steigende Gesundheitskosten aus und sorgt dafür, dass Ihre Beiträge im Alter stabil bleiben. Es ist also eine Art Vorsorgesystem – ganz ohne zusätzliche Sparverträge.

Wer profitiert von Altersrückstellungen?

Alle PKV-Versicherten zwischen 22 und 61 Jahren zahlen den gesetzlich vorgeschriebenen Zuschlag von 10 % zur Bildung von Altersrückstellungen. Wer jung einsteigt, spart über die Jahre mehr an und profitiert später von konstanten Beiträgen – ganz unabhängig vom Gesundheitszustand.

Wie funktioniert das System?

In jungen Jahren zahlen Sie bewusst etwas mehr als eigentlich notwendig. Der Überschuss wird am Kapitalmarkt angelegt und verzinst. Ab Rentenbeginn wird das angesparte Kapital stufenweise verwendet, um Beitragsanpassungen auszugleichen.

Die wichtigsten Fakten im Überblick

• Gesetzlicher Zuschlag: 10 % zwischen dem 22. und 61. Lebensjahr

• Kapitalanlage durch den Versicherer (max. 3,5 % Rechnungszins)

• 90 % des Mehrzinses fließen in Ihre Rückstellungen

• Rücklagen werden spätestens bis zum 80. Lebensjahr aufgebraucht
  
  

Was passiert bei einem Wechsel?
Wechsel zu einem anderen PKV-Anbieter

Seit 2009 ist die Mitnahme eines Teils der Rückstellungen (Übertragungswert) möglich. Dieser fällt jedoch oft deutlich niedriger aus als die Summe, die Sie aufgebaut haben.

Tarifwechsel innerhalb Ihres Anbieters

Ihre Rückstellungen bleiben vollständig erhalten – optimal, wenn Sie innerhalb Ihres Versicherers einen besseren Tarif wählen (§ 204 VVG). Und: keine neue Gesundheitsprüfung nötig.

Rückkehr in die GKV

Ein kompletter Verlust der Rückstellungen droht. Die Ersparnisse verfallen ersatzlos und können nicht ausgezahlt oder angerechnet werden – selbst bei späterem Wiedereintritt in die PKV.

Irrtümer über Altersrückstellungen

• ✅ Wahr: Altersrückstellungen stabilisieren den Beitrag – senken ihn aber nicht direkt

• ❌ Falsch: Rückstellungen gelten erst ab 65 – sie greifen abhängig vom individuellen Verlauf

• ❌ Falsch: Rückstellungen werden „verbraucht“ – sie werden gezielt zur Beitragssicherung eingesetzt
  
  

Zusatzversicherungen mit Rückstellungen

Auch private Zusatzversicherungen wie Zahn oder Krankenhaus beinhalten teils Altersrückstellungen.

• Mit Rückstellungen: Höhere Einstiegsprämie, stabile Beiträge im Alter

• Ohne Rückstellungen: Günstiger Start, aber höhere Steigerungen später

Wechseln Sie den Anbieter, verfallen auch hier angesparte Rücklagen.

Fazit – Altersvorsorge clever geregelt

Altersrückstellungen sind ein solides System zur Beitragssicherung im Ruhestand. Wer früh in die PKV einsteigt, legt den Grundstein für finanzielle Stabilität im Alter. Doch Vorsicht bei Anbieterwechsel oder Rückkehr in die GKV – hier drohen Verluste. Eine unabhängige Beratung hilft, langfristig die beste Entscheidung zu treffen.