29.06.2025

Was bedeutet Selbstbeteiligung in der PKV?

Bei der privaten Krankenversicherung bedeutet Selbstbeteiligung: Sie übernehmen einen Teil Ihrer Behandlungskosten selbst –dafür reduziert sich Ihr monatlicher Beitrag. Das kann sich lohnen, birgt aber auch finanzielle Risiken.

Zwei Modelle sind gängig:

  • Fester Jahresbetrag: z. B. 750 € – Sie zahlen alle Rechnungen bis zu diesem Betrag.

  • Prozentuale Beteiligung: z. B. 10 % je Rechnung – bis zu einer jährlichen Obergrenze.

Für wen lohnt sich ein Selbstbehalt?

Die Entscheidung hängt stark von Ihrer Lebenssituation ab. Eine Übersicht:

Gewinner

  • Selbstständige und Freiberufler:
    → Sparen oft mehrere Hundert Euro, steuerlich absetzbar.

  • Junge, gesunde Menschen:
    → Kaum Arztbesuche = hohe Ersparnis möglich.

Verlierer

  • Angestellte:
    → Arbeitgeber zahlt nur auf den Beitrag – nicht auf Ihre Selbstbeteiligung.

  • Ältere Versicherte:
    → Höhere Gesundheitskosten machen Selbstbehalt riskant.

  • Beamte:
    → Beihilfe deckt bereits viele Kosten – Selbstbehalt meist unnötig.

Rechenbeispiele: So funktioniert’s

Beispiel 1 – Fester Betrag (750 €/Jahr)

  • Januar: Arztrechnung 400 € → Sie zahlen 400 €

  • März: Arztrechnung 400 € → Sie zahlen 350 €, PKV zahlt 50 €

  • Rest des Jahres: PKV übernimmt alles

Beispiel 2 – Prozentual (10 %, max. 500 €)

  • Arzt: 400 € → Sie zahlen 40 €

  • Zahnarzt: 1.500 € → Sie zahlen 150 €
    → Gesamt-Eigenanteil: 190 €, PKV-Erstattung: 1.710 €


Beitragsrückerstattung: Mehr sparen durch gesundes Verhalten

Viele PKV-Tarife belohnen Leistungsfreiheit mit einer Rückerstattung – oft mehrere Hundert Euro. In Kombination mit einem Selbstbehalt ergibt sich ein zusätzliches Sparpotenzial.


Vorsicht bei Angestellten & älteren Versicherten

Angestellte bekommen nur auf den Beitrag einen Arbeitgeberzuschuss – nicht auf die Selbstbeteiligung. Eine niedrigere Prämie führt zu weniger Zuschuss und kann die Ersparnis schmälern.

Rechenbeispiel:

  • Ohne Selbstbehalt: 600 € Beitrag → Arbeitgeber zahlt 300 €

  • Mit Selbstbehalt: 500 € Beitrag → Arbeitgeber zahlt 250 €
    → Effektive Ersparnis: nur 50 €, aber voller Eigenanteil

Übersicht: Selbstbeteiligung nach Berufsgruppe

Berufsgruppe

Empfehlung

Selbstständige

✔️ Sinnvoll (finanziell & steuerlich)

Angestellte

⚠️ Nur bedingt lohnend

Beamte

❌ Meist unnötig (wegen Beihilfe)


Gesetzliche Grenze

Die maximale Selbstbeteiligung darf 5.000 € pro Jahr nicht überschreiten. In der Praxis liegen die meisten Tarife zwischen 500 € und 1.500 €.


Fazit: Selbstbeteiligung nur mit Strategie

Ein Selbstbehalt lohnt sich, wenn:

  • Sie jung, gesund und selten beim Arzt sind

  • Sie als Selbstständiger steuerlich profitieren

  • Sie bewusst mit Ihrer Gesundheit umgehen

Weniger sinnvoll bei:

  • Chronischen Erkrankungen

  • Häufigen Arztbesuchen

  • Geringer Risikobereitschaft

Regel: Die jährliche Ersparnis muss den Selbstbehalt übersteigen. Nur dann sparen Sie wirklich.


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