In die private Krankenversicherung trotz Vorerkrankung – Ihre Möglichkeiten 2025

Viele denken, Vorerkrankungen schließen den Wechsel in die private Krankenversicherung (PKV) aus. Doch das stimmt nicht pauschal. Ob Zuschlag, Leistungsausschluss oder sogar eine normale Aufnahme – die Bewertung hängt stark vom Anbieter ab. Wer gut vorbereitet ist, kann sich auch mit gesundheitlichen Vorbelastungen privat versichern.

Das Wichtigste in Kürze

• Eine Gesundheitsprüfung ist bei jedem PKV-Antrag Pflicht.

• Mögliche Folgen: Zuschläge, Ausschlüsse oder Ablehnung.

• Versicherer bewerten Krankheiten unterschiedlich – vergleichen lohnt sich.

• Ehrliche Angaben sind entscheidend, um späteren Ärger zu vermeiden.

• Unabhängige Beratung erhöht die Chancen auf eine passende Lösung.
  
  

Warum die Gesundheitsprüfung so wichtig ist

Die private Krankenversicherung prüft Ihren Gesundheitszustand vor Vertragsabschluss. So ermittelt sie das individuelle Risiko – und entscheidet:

• Risikozuschlag: Höherer Beitrag, voller Schutz

• Leistungsausschluss: Beitrag bleibt stabil, bestimmte Krankheiten sind nicht versichert

• Ablehnung: Bei schweren, chronischen Erkrankungen

Wichtig: Jeder Versicherer bewertet anders. Eine Absage bedeutet nicht, dass alle ablehnen.

Mit Vorerkrankung in die PKV – geht das?

Ja, oft ist es möglich. Es kommt auf die Art und Schwere der Erkrankung an:

Leichte Vorerkrankungen

z. B. Heuschnupfen, Verspannungen → meist problemlos oder mit kleinem Zuschlag

Mittlere Vorerkrankungen

z. B. Migräne, Bluthochdruck → häufig mit Zuschlag oder Ausschluss

Schwere Vorerkrankungen

z. B. Krebs, MS, Diabetes Typ 1 → häufige Ablehnung, Ausnahme: Basistarif

Diese Vorerkrankungen werden oft abgefragt

Die meisten Versicherer fragen die letzten 5–10 Jahre ab. Häufig geht es um:

• Psychische Erkrankungen

• Krebserkrankungen

• Allergien und Unverträglichkeiten

• Suchterkrankungen (inkl. Rauchen, Alkohol)

• Zahn- und Kieferbehandlungen

• Chronische Leiden (Migräne, Blutdruck, Schilddrüse)

Beispiel: Eine OP vor 7 Jahren zählt nur, wenn der Zeitraum abgefragt wird oder noch Beschwerden bestehen.

Ehrlichkeit beim Antrag – unbedingt nötig

Wer beim Antrag falsche Angaben macht, riskiert:

• Leistungsverweigerung bei Krankheit

• Kündigung oder Rücktritt vom Vertrag

• Rückzahlung erhaltenen Geldes

• Strafrechtliche Konsequenzen

Versicherer holen sich oft Auskünfte bei Ärzten ein – spätestens im Leistungsfall wird geprüft.

Warum sich Vergleichen lohnt

Die Bewertung ein- und derselben Krankheit variiert stark:

ErkrankungUnterschiedliche BewertungHeuschnupfen0 %–25 % ZuschlagBluthochdruckKein Zuschlag bis 20 %RückenproblemeAnnahme bis Ablehnung

👮 Beamte haben es leichter: Dank Kontrahierungszwang müssen sie aufgenommen werden – max. 30 % Zuschlag.

Wann eine PKV kaum möglich ist

Bei diesen Erkrankungen lehnen viele Versicherer ab (Ausnahme: Basistarif mit Aufnahmegarantie):

• HIV/AIDS

• Alzheimer oder Demenz

• Epilepsie

• Insulinpflichtiger Diabetes

• Multiple Sklerose

• Parkinson

• Chronisches Asthma

• Aktive Suchterkrankung

• Aktive Krebserkrankung

• Schlaganfall
  
  

Häufige Zuschläge bei diesen Diagnosen

Ein Zuschlag von 10–20 % (oder mehr) ist häufig bei:

• Allergien

• Migräne

• Übergewicht (ab 20 % über BMI-Normalwert)

• Bluthochdruck

• Leichter Diabetes

• Magen-/Darmprobleme

• Schilddrüsenerkrankungen

• Krampfadern

• Rückenprobleme

• Nierensteine
  
  

Leistungsausschluss statt Zuschlag?

Einige Versicherer bieten an, bestimmte Krankheiten auszuschließen – statt den Beitrag zu erhöhen.

Vorteile:

• Beitrag bleibt günstig

• Andere Leistungen bleiben erhalten

• Ausschluss kann später überprüft werden

Nachteile:

• Keine Erstattung für die ausgeschlossene Diagnose

• Teure Behandlungen müssen selbst gezahlt werden
  
  

Zuschläge sind oft verhandelbar

Risikozuschläge sind nicht immer dauerhaft. Wenn sich Ihre Gesundheit verbessert, können Sie eine neue Bewertung beantragen – z. B. bei:

• Stabiler psychischer Gesundheit

• Erfolgreicher Gewichtsabnahme

• Abgeheilten Rückenproblemen

• Beschwerdefreien Allergien

Wichtig: Eine Nachprüfung sollte am besten direkt im Antrag festgehalten werden.

Lassen Sie sich unabhängig beraten

Ein erfahrener PKV-Makler hilft Ihnen dabei:

• Anbieter zu vergleichen

• Zuschläge zu verhandeln

• Fehler im Antrag zu vermeiden

• anonyme Voranfragen durchzuführen

Gerade mit Vorerkrankungen lohnt sich das – denn jede Entscheidung zählt.

Fazit: Trotz Vorerkrankung in die PKV? Ja – mit Strategie

Vorerkrankungen bedeuten nicht das Aus für die private Krankenversicherung. Wichtig ist:

• Ehrlichkeit beim Antrag

• der richtige Anbieter

• eine klare Strategie

• und professionelle Unterstützung

👉 Mit der richtigen Vorbereitung finden auch Menschen mit Vorerkrankungen einen passenden PKV-Tarif.